調査コラム

AIが個人の信用力を数値化する信用スコアの急成長を記事で調査する

2019年9月30日掲載

個人に紐づくあらゆるデータを基にした「信用スコア」のビジネスが広がっています。

信用スコアビジネスといえば、中国の「芝麻信用(ジーマ信用)」が有名です。

「芝麻信用」は2015年にEC大手のアリババグループの金融子会社が開始した信用スコアサービス。電子決済サービスの決済情報を元に利用者の与信を管理しており、個人向け融資や事業者同士の取引を円滑にする仕組みに成長しています。

そのスコアによって、社会的な制約を受けたり、恩恵を受けたり、と中国社会に大きな影響を与えており、就職や結婚の場面でも信用スコアでの判断がなされることもあるようです。

日本でも広がりつつある「信用スコア」サービス。メディアでどのように取り上げられてきたのか、G-Searchデータベースサービスで調査しました。

2000年~2019年の年間記事数を調査

はじまりは融資審査での活用

「信用スコア」というキーワードが初めて紙面に登場したのは2000年。 中小企業・ベンチャー企業向け融資に対する審査の精度向上、迅速化をねらって、東京都民銀行など11行が、各行の取引先中小企業の財務データを提供。そのデータを共有する「日本リスク・データ・バンク」の共同設立合意についての、金融専門紙「ニッキン」の記事でした。

その後は、1年に数件程度掲載されるくらいでしたが、2017年にソフトバンクとみずほ銀行が共同出資した「Jスコア」が個人情報を基に信用力を点数化して融資する「スコア・レンディング(融資)」を日本で初めて本格展開すると発表し、記事が増えていきます。 2018年には110件と記事数が大きく跳ね上がります。そこで、2018年以降は、月ごとの記事掲載数の動きを調べました。

2018年~2019年の月間記事数を調査

大企業が続々とサービス参入を発表!

2018年で最も記事が多かったのは10月。 ヤフーが10月10日に自社サービスのIDを基盤に、インターネットでの購買行動やニュースの閲覧や検索の履歴などのIDに紐づくさまざまなビッグデータを分析し、信用情報を数値化する「信用スコア」事業に参入することを発表しました。 1週間後の同月17日には、NTTドコモが携帯電話料金の支払い履歴などを基に算出した「信用スコア」を金融機関に提供することを発表。融資の信用調査に使用され、スコアによっては優遇金利が設定される仕組みです。巨大企業2社の続けての発表に、10月は前月比10倍の記事件数となり、注目を集めました。

2018年12月や2019年1月には、信用スコア事業に関する特集記事など、雑誌や海外メディアでの掲載も目立ちました。キャッシュレスの普及に関する記事でキャッシュレスの行きつく先として信用スコアが取り上げられたり、情報取得の在り方など問題視されたり、これから進むであろう信用スコアが浸透した社会への警鐘を鳴らす記事もありました。

2019年6月は、LINEが信用スコア事業「ラインスコア」を開始したことで記事数が増加します。「ラインスコア」は、LINEの金融サービスやコンテンツ利用の傾向といった個人情報や行動データを分析し利用者を採点。点数に応じて、米民泊大手エアビーアンドビーやディー・エヌ・エー(DeNA)など、LINEと連携する企業から割引などの特典を受けられるとして話題を呼んでいます。

個人の信用力が点数でわかることで、与信審査の簡略化や特典付与の判別になるなど、メリットが話題になっている一方で、スコアの基になるデータの取得方法や用途など、不明な点や不安に感じる点が多いともいわれる信用スコア。どのように社会の中で拡大していくのか、今後も目が離すことができません。

信用スコア関連の注目記事をデータベースからご紹介

  • 証東京都民銀行など11行が業態を超え情報共有化、中小・ベンチャー融資の迅速化へ  2000.02.04 ニッキン 3頁 総合面 (全1,142字) 
  • 鳴動フィンテック:第1部 転換の足音/1(その2止) 「スコア融資」国内でも  2017.08.27 東京朝刊 3頁 三面 写図有 (全1,812字) 毎日新聞
  • ヤフー:会員「信用」点数化 個別サービス創出、購買行動を分析 2018.10.11 東京朝刊 6頁 経済面 (全538字) 毎日新聞
  • 金融機関に信用スコア提供 ドコモ、来年3月サービス開始 2018.10.18 FujiSankei Business i. 3頁 総合 i総3 写有 (全693字)  
  • 【第1特集 データ階層社会】--着実に進む「格付け社会」化--データ預かる情報銀行 信用スコアに展開も 2018.12.01 週刊東洋経済 第6829号 34~36頁 写図表有 (全3,540字)
  • キャッシュレス普及でくる信用格差社会の恐怖/クレジットスコアが重視される社会 2019.03.27 東洋経済オンライン ライフ  (全2,623字)
  • [解説スペシャル]あなたの信用 点数化 質問に回答 AIが与信 2019.05.15 東京朝刊 11頁 写表有 (全3,116字) 読売新聞
  • LINEが信用スコア/利用者を採点 特典も/ヤフーに続き 透明性確保 必要に 2019.06.28 朝刊 9頁 経3 図有 (全568字) 沖縄タイムス
  • ヤフースコア、相次ぐ批判 同意や外部への情報提供に 信用度を点数化 2019.06.29 東京朝刊 7頁 1経済 写図有 (全1,233字) 朝日新聞
  • 「信用スコア」で進む格付け 個人の経歴・支払い能力を数値化 2019.09.19 東京朝刊 19頁 科学1 (全1,761字) 朝日新聞

執筆:G-Search編集部

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